Thursday, March 25, 2010

Sambungan property financing

Sambungan daripada tajuk apa lagi selain loacation..location..location

4. loan tenure (tempoh pinjaman)

5. dan sebenar anda tak perlu risau sangat ikat panjang ni..andai kata anything happen kat you atau umur tak panjang, anda sebenarnya atleast ade MRTA (insurance) untuk rumah tersebut. anda tidak meninggalkan beban hutang kat generasi anda sebenarnya. tapi waris kena declare la. bank mana tahu seh. (kang tak pasal2 kena lelong.huhu.) buka file satu ye..

saya suka begini. selagi hayat ada dan mampu..saya akan refinance dan refinance lagi rumah tersebut, dapat cash then teruskan perjalanan hidup. banyak seh benda yang boleh dibuat dan disumbangkan..but then yang paling molek. rumah tersebut still orang lain yang bayarkan..peace.

note: kalau joint nama untuk loan. anything happened kat pasangan, maka rumah tersebut still kena cover oleh pasangannya tetapi separuhlah. cth loan 500, so kena cover 250..
em.ada lah pro and con dia..

p/s: kayakan bank tak salah..asalkan anda pun jadi kaya.haha

5. Lock in period

maksudnya. dalam tempoh tersebut, anda dinasihatkan supaya tidak membuat full settlement untuk loan rumah tersebut (tak kisahlah jual ke.sama maksud la tu). kebiasaannya 3-5 tahun. standard 3 tahun. ada juga yang offer 1 tahun kekadang. beza ketara biasanya dapat dilihat ialah interest yang diberi. kalau lock lama, interest biasa lebih rendah berbanding lock 3 atau 1 tahun.

bukan tak boleh full settlement (kan saya kata dihasihatkan). boleh je dengan syarat anda memang buat duit la kat rumah tu.he. penalty/denda kebiasanya 3% atau 5k yang mana lebih tinggi. ni boleh refer tanya bank. juga tengok term condition. bank pun nak untung seh..kot lepas setahun nak jual ke. kalau anda nak flip masukkan cost yang ni juga ye..

tapi kalau dah sah2 memang anda tak jual dalam tempoh 5 tahun. kenapa tak pilih lock in 5 tahun. interest lagi murah ni. jangan degil..haha.

em. dah tahu so plan dan buat mengikut matlamat anda ye..

6. Ceiling rate

adalah tanda aras maximum bagi BLR atau BRF (interest) andai kata ianya naik . loan ni di offer oleh islamic pakage. biasanya ceiling at 10.75% (refer bank pilihan anda). maknanya katalah BLR naik sehingga 12%..bank kira 10.75%.

7. FMC/ZEC bla2..(free moving cost/zero entry cost=sama)

ni kalau budget kurang boleh la ambik pakage ni. maknanya all the processing fee untuk loan dia cober...but ada syarat-syarat dia lah seperti rumah harga 100k atau 150k ke atas sahaja. (lebih lanjut refer bank)..dan juga monthly anda tinggi sket (sket je..). sebab absorb dalam loan.

tapi tulah yang saya katakan. modal anda kurang sikit la..


Extra

8. check juga lain2 facilities seperti:

1. prepayment allowed any time and any value..maksudnya anda boleh buat bayaran bila-bila lah yang anda suka. setiap hari ke..sebulan dua kali ke. ni kalau daily rest, ianya sangat membantu reduce your interest. ianya adalah currect account. but hati-hati..ada bank dia letak syarat tambahan untuk sebarang bayaran tambahan anda kena advice bank dulu..(saja-saja bagi leceh siket.kan ramai yang malas.hu). so kalau boleh ianya without advice.

tanya bank pasal home flexi..

2. Redraw facility. bianya untuk kemudahan ni, anda akan dapat card atm..boleh kuar masuk duit sesuka hati mengikut kerajinan anda.haha. so boleh park gaji la apa sume dalam ni juga. boleh reduce interest.

ni juga membantu kalau-kalau anda membuat pengeluaran KWSP acc ke2. untuk yang pertama dia akan masuk dalam akaun bank anda. untuk pengurangan baki yang berikutnya dia akan masuk terus ke akaun rumah anda..

so dengan adanya kad atm ni..anda boleh je keluarkan balik duit tersebut. provided still kena tinggal atleast baki untuk bayaran bulanan tersebut la. (dalam atm tu dia ada mention amount yang you available untuk keluarkan).

note:
pengurangan baki: anda boleh keluarkan semua dalam akaun KWSP 2 untuk dicreditkan dalam akaun rumah. minimum RM500. so kalau rumah anda takde kemudahan ni maka tak dapat lah nak guna cara di atas. sebab pengeluaran kwsp adalah untuk rumah pertama je..

atau last choice jual rumah tu then ambik rumah lain. (untuk kali terakhir lepas tu kwsp tak terima).

pengurangan ansuran bulanan juga ada: setiap bulan dia akan creditkan ke dalam akaun korang=jumlah bulanan rumah.

jangan joli sakan plak dah le..

lain2 refer kwsp yo..

3. check juga tanya payment yang dibuat tu reduce principal (harga pokok bukan bunga2an) ke interest semata.hu. biasanya flat rate dia reduce interest dulu..sebab tu anda banyar banyak tapi amount tak kurang-kurang.huhu. try tanya check kalau nak buat full settlement anda kena bayar berapa..he. lain2 reducing term ok. dia kira interest base on principle balance.

4. dan lain2 faciliti dan benefit. banyak lagi..kulo lagi besar anda lagi besar offernya. tapi dapat yang di atas tu pun ok dah..


OK dah ni kot..lain2 kalau ada terlepas pandang boleh maklumkan atau dibincangkan bersama.sekian.

harapan lepas ni boleh lah bijak memilih yo..mengikut matlamat anda.

23 comments:

wakata said...

MET, mmg bernas idea kamu...
Soalan..boleh ke kuarkan KWSP ACC II pengurangan baki..bukan bulan2 tu..
paham ke idak soalan aku ni..hehe

MET said...

buleh je.nape takle plak.he

pengurangan bulanan akan dicreditkan dalam akaun kita..

pengurangan baki credit terus ke bank..

wakata said...

maksud aku kalau flexi account; boleh ke kite kluarkan duit seketul tu..hehe

MET said...

kalau ada kad atm buleh je..flexi ni jenis current account..

detail kena tanya bank pilihan anda..

macam aku cakap kat atau tu..dia akan ada available balance yang boleh dikeluarkan..

aku penah keluarkan dari atm (duit sendiri bukan kwsp) lebih daripada 2k dalam sehari. ok je..

acc aku blr-2.45..manyak save interest wo..he. mau refinance bila cukup haul..

MET said...

atau=atas

MET said...

yang penting ade mention redraw facilities.

aku tak penah buat pengurangan baki acc 2 lagi. tapi aku rasa sepatutnya boleh dengan cara tu..then duit tu boleh wat invest lagi.hu

tak cuba tak tahu lagi..tapi tak salah cuba.haha

kulo kurang clear:
katalah bulan2 anda bayar rumah 400..anda masukkan 2k..maknanya available yang anda boleh keluarkan ialah 1.6k..(bukan 2k)..kalau bulan depan available dia ialah 1.2k (1.6k-400)..begitulah seterusnya..

but then duit lebihan tu reduce juge sikit interest daily rest anda..

sourplum said...

menarek

wakata said...

MET,
Info yg aku dpt, confirm kalau pengeluaran kwsp i.e. pengurangan baki; duit tu akan masuk dlm loan account.
flexi account ada dua, loan account and current account. so mmg kita tableh pakai duit sedebuk tu..
maybe kalau refinance boleh pakai cara ni, tp lambat skit dpt duit..or else try cimb extra

MET said...

thanks wakata..

em.mu tanya sapa???cimb ek?

wakata said...

aku tanya cimb dgn kwsp..direct je aku tanya pegawai kwsp tu..mmg takdek loophole..hehe, tapi dia kata kalau refinance boleh la..sbb ko kurangkan baki tu, then ko refinance or jual, so boleh la merasa duit acc II tu sedebuk..

MET said...

dapat jawapan..sebab pengurangan kwsp dia terus deduct prinsipal (harga pokok). so tak boleh nak redraw balik..

Anonymous said...

so MET,before refinance,better topup dulu pakai duit kwsp ke?if tak topup terus refinance ada rugi ke?

liya

MET said...

better keluar kwsp akaun 2 dulu baru refinance..

rugi sebab tak dapat cash lagi banyak..he.

simple kira:
tak keluar 10k dalam kwsp dapat +-5%=500

kalau keluar masuk ASB 10k tersebut dapat +-7%=700..

kalau guna untuk beli lagi rumah =2 rumah sudah...

dll..

kalau keluar kwsp then renovate rumah atau lain2 hal yang tak menguntungkan= rugi +-5%..

Anonymous said...

ok MET..tq for the answer...siap tlg kirakan lg...

liya

Aku... said...

Hi MET...skrg ni bank mana yang terbaik untuk refinance rumah. Dialy rest..

MET said...

yang latest tak tahu la pulak..kena wat window shopping kat bank2...

antara yang best dulu under hsbc..

cimb pun not bad pakage dia. tapi rasanya daily rest monthly compounded..

sila lah melawat mana2 bank terdekat..

Anonymous said...

MET,saya 1st time ni nak refinance rumah,berdebar2 juga..mmg kita ke yg kena minta nak dailyrest?ke bank offer jer?

saya dah belek2 post2 MET yg lepas,takde plak jumpa entry "cara2 yg perlu tahu tuk refinace umah"..if ada leh jadi panduan untuk 1st timer macam saya yg takde experience refinance rumah..takut kna tipu ngan bank...hehehehhe..bolehke gitu?

-liya-

MET said...

caranye tak susah..sama macam mu apply loan masa beli rumah 1st aritu la.hee.

cumenya panduan yang saya bagi tu untuk tanya/buat pilihan.

pakage tu bank yg offer..setiap bank lain offernye..so ade ilmu sikit kat atas tu boleh la kita pilih mana yang bersesuaian dengan matlamat kita..

orite.

em.kwsp dah kuar kan...?

Anonymous said...

Salam Met,

saya masih tak faham,MET ckp kuarkan kwsp dulu before refinance tuk dpt extra cash kan,before ni dh 2 kali kuarkan,tp bila check ngan bank,balance still sama,tak kurang manapun mcm kata MET mesti dia kurangkan principal.then nak kuarkan lagi ni takut jd benda yg sama nanti tak merasa den duit accII tu..ehhehe
so kalau kita 1st time nak refinance,nak kuakan epf under term apa?kita sendiri kena cakapke nak kurangkan baki guna epf ke camne?

-liya-

MET said...

bank mana tu.kena refer term condition liya. adekah ianya reduce principal atau interest. kalau interest. outstanding sama/tak banyak beza..

sepatutnya yang kita nak is reduce principle/harga pokok..

pengeluaran kwsp ade 2. untuk pengurangan baki/lump sum or bulanan. then baru refinance. tak kisah refinance keberapa..

Anonymous said...

oooo gitu..maybe nnt bila check dh release dr kwsp,saya kna deal ngan pihak bank sendiri kut nak reducekan principal..before ni tak ckp apa2,so kwsp kreditkan terus ke dlm bank.depa pun p kurangkan interest le gamaknya

tapi kan MET,aritu ada g satu bank ni,saya ckpla nak buat refinance pehtu ckpala nak kuarkan epf before refinance,dia ckp 'kurang bagus' kalu buat gitu..so saya fikirla dlm hati,mungkin bank tu takmau bagi saya duit lebih le tu..hehehhe..boleh gitu?

-liya-

MET said...

eh.kena confirm dengan banker dulu.kalau dah release ke bank rasanya dah takle wat ape.hu.

boleh jadi kurang bagus sebab dia reduce total loan (termasuk interest).not principle/harga pokok. so kayakan bank...yang ni tak adviceable..

kena confirmkan dengan banker duluk..term condition loan.

Anonymous said...

betul la MET,td saya dh g sendiri bank ni..cuba deal kurangkan principal if sy kuarkan accII before refinance..depa tak bagi gak..still depa akan kurangkan interest gak..huhuhhu...konon nak merasa duit extra..tak dapek gak

so nk proceed ke or hold dulu duit epf cenggitu punye citer...rasa refinace je ajer.efp tu hold dulu..ok kan MET?